マイホームの購入は人生における大きな決断ですが、「身の丈以上のローンを組んでしまい、生活が破綻したらどうしよう」という不安を感じる方は少なくありません。
理想の住まいを手に入れたとしても、日々の生活費や将来への貯蓄を切り崩すような状況になっては、本末転倒な結果となるでしょう。
本記事では、住宅ローンを借りすぎてしまう原因と、住宅ローンを借りすぎないためのコツ、対処法も解説します。
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住宅ローンを借りすぎてしまう原因
住宅ローンを借りすぎてしまう原因は、金融機関が提示する「借入可能額」と、家計の実態に即した「返済可能額」を混同してしまうことにあります。
金融機関の審査では、年収に対する年間返済額の割合である「返済負担率」を30%〜35%程度まで許容するケースが多いですが、これは生活の余裕まで保証する数値ではありません。
また、将来的な昇給や、共働きによる収入合算を前提に借入額を決定することも、住宅ローンを借りすぎてしまう原因の1つです。
変動金利の低金利メリットだけを重視し、将来の金利上昇局面で返済額が増えるリスクを過小評価して、限度額いっぱいまで借りることも、典型的なパターンといえます。
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後悔しないために借りすぎないコツ
住宅ローン破綻を未然に防ぐためのコツは、額面年収ではなく、「手取り年収」をベースにして、無理のない返済計画を立てることが重要です。
一般的に安心できる返済負担率は、手取り月収の20%〜25%以内とされており、この範囲内に収めることで、余裕を持たせることができます。
また、将来発生するであろう子どもの進学費用や、車の買い替えといった支出をあらかじめリストアップし、ライフプラン表を作成すると良いでしょう。
ローンに頼り切るのではなく、可能な限り現金で用意するなど、借入総額を少しでも圧縮する姿勢が、長期的な家計の安定につながるでしょう。
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返済が苦しい際の対処法
万が一、住宅ローンの返済が厳しくなった場合の対処は、滞納が発生する前に借入先の金融機関へ相談し、現状を正直に伝えることが大切です。
金融機関に相談することで、一定期間の元金返済を据え置いたり、返済期間を延長して、月々の支払額の減少に応じてもらえる可能性があります。
また、現在よりも低い金利の住宅ローンへ「借り換え」をおこなうことで総返済額を圧縮できる場合もあります。
それでも返済が困難な場合は、自宅を売却してローンを完済する方法や、売却額が残債を下回る場合に金融機関の合意を得て売却する「任意売却」の検討もおこないましょう。
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まとめ
住宅ローンを借りすぎてしまう背景には、借入可能額への過信や、将来の収入増や低金利継続に対する楽観的な予測などが挙げられます。
リスクを回避するためには、手取り年収を基準とした返済負担率を守り、金利上昇やライフイベントによる支出増を見越した、余裕のある資金計画を立てることが重要です。
返済が困難な状況に陥った際は、放置せずに金融機関への相談や条件変更、借り換え、場合によっては任意売却を検討し、生活再建に向けて迅速に対処することが求められます。
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シアーズ株式会社
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