マイホーム購入を検討している方にとって、住宅ローンの借入可能額は最初の大きなハードルです。
年収や返済負担率、そして年齢などの要素が、その額を左右します。
本記事では、住宅ローンの借入可能額を決める基準と、借入額を上げる方法や借りる際の注意事項について解説いたします。
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住宅ローンの借入可能額を決める基準
住宅ローンでいくら借りられるかは、まず年収が大切な判断材料となります。
一般的に借入可能額は年収の5〜7倍が目安とされており、年収500万円であれば2,500万〜3,500万円前後が基準です。
次に、返済負担率が審査に影響します。
これは、年収に対して年間返済額がどれくらいかを示す指標であり、年収400万円未満なら30％以内、400万円以上なら35％以内が目安とされています。
ただし、生活の安定を考慮すると、手取り収入の25％以下に抑えるのが理想的です。
住宅ローンは完済年齢にも制限があり、多くの金融機関では80歳までに完済することが求められます。
そのため、借入時の年齢が高い場合は、借入期間が短くなり、結果として借入可能額が少なくなる傾向にあります。
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住宅ローンの借入上限額を上げる方法
借入可能額を引き上げたいときには、いくつかの工夫が可能です。
代表的なのが、配偶者や親と収入を合算する方法です。
共働き夫婦や親子での収入合算を利用することで、世帯全体の収入が増えるため、借入上限額も高くなる傾向があります。
また、借入期間を延ばすことも効果的です。
期間を長く設定すれば、毎月の返済額が抑えられ、返済負担率が下がるため、結果として高額な借入ができます。
くわえて、ボーナス払いを併用するという選択肢もあります。
ボーナス時にまとまった金額を返済することで、月々の返済額にゆとりを持たせながら借入額を増やすことが可能です。
ただし、ボーナスの支給が将来的に安定しているかを十分に確認し、無理のない範囲で設定することが大切です。
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住宅ローンを借りるうえでの注意点
住宅ローンを組む際には、ローン以外の支出も念頭に置いておく必要があります。
まず、毎年支払う固定資産税があります。
これは土地や建物の評価額によって決まり、地域によって税率や軽減措置が異なるため、事前に調べておくことが大切です。
また、住宅を所有すると、建物の維持費やメンテナンス費が定期的に発生します。
一戸建てでは屋根や外壁の修繕費用、マンションでは管理費や修繕積立金などが継続的に必要となります。
こうした費用を見落としてしまうと、想定外の出費が家計を圧迫する恐れがあるため注意しましょう。
さらに、子どもの教育費や老後資金といった長期的な支出にも備える必要があるため、住宅ローンの返済に偏りすぎないバランスの取れた資金計画が求められます。
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まとめ
住宅ローンの借入可能額は、年収、返済負担率、完済年齢という三つの基準で決まります。
限度額を上げたいときは、収入合算や借入期間の延長、ボーナス払い併用などの工夫が有効です。
ただし、固定資産税や維持費、将来のライフイベントに備える余裕も見込んで、無理のない借入計画を立てることが大切です。
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シアーズ株式会社
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