念願のマイホーム購入という夢に向かって進むなかで、住宅ローンの複雑な仕組みに、不安を感じていませんか。
とくに、家族に連帯保証人を頼むべきかという問題は、将来の生活設計にも、直結するため多くの方が悩まれるポイントです。
本記事では、住宅ローンで連帯保証人を立てるデメリットと、原則不要である理由、必要になるケースについて解説します。
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住宅ローンで連帯保証人を立てるデメリット
住宅ローンで連帯保証人を立てるデメリットは、返済責任が主たる債務者と、ほぼ同等になる点です。
万が一、返済が滞れば自分の資産にも影響がおよび、離婚や退職で状況が変わった際にも、負担となるでしょう。
また、税制面においても誤解しがちですが、単なる連帯保証人では、住宅ローン控除が受けられません。
控除の対象となるのは、あくまで所有持分や、債務負担の実態がある方に限られるのです。
さらに、一度引き受けると、簡単には辞められないという厳しい現実も待ち受けています。
金融機関の承諾なしに外れることはできず、将来別のローンを組む際にも、不利に働く恐れがあります。
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住宅ローンの連帯保証人が原則不要である理由
そもそも住宅ローンにおいて、連帯保証人が原則不要とされる理由のは、融資対象の土地や、建物そのものが担保になるためです。
金融機関が不動産に、抵当権を設定して保全を図るため、無担保の消費者ローンとは異なり、人的保証を求める必要はありません。
もう1つの理由は、保証会社に保証を依頼する仕組みが、広く定着している点が挙げられます。
利用者が保証料を負担する代わりに、保証会社が機能するため、親族などの個人保証人を立てない形が、現在では一般的となっています。
そのため、保証人が不要なのは特別な優遇ではなく、むしろ標準的な取り扱いだといえるでしょう。
借入審査では、年収や信用情報などを総合的に確認して、判断されるため、過度に心配する必要はありません。
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住宅ローンで連帯保証人が必要になるケース
連帯保証人が原則不要とはいえ、必要になるケースもいくつか存在します。
その代表例が、配偶者とペアローンを組む場合であり、一定の条件下で求められることがあります。
双方の収入を活用できる利点がある一方で、万が一の、離婚時に整理しにくくなる点には注意が必要です。
次に多いのが、希望額に届かせるために配偶者や、親族の収入合算を利用する場合でしょう。
この場合、合算者が連帯債務者や、連帯保証人になる取り扱いが一般的であり、返済責任を深く分かち合うことになります。
さらに、親の土地に子どもの名義で、家を建てるケースにおいても、慎重な判断が求められます。
土地に抵当権を設定するため、親が担保提供者となり、条件によっては追加の保証関係が必要になるのです。
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まとめ
連帯保証人は、重い返済責任を負い、住宅ローン控除も受けられず、簡単には辞められないデメリットがあります。
基本的に物件の担保や、保証会社の利用により不要とされていますが、これは現在の融資において一般的な仕組みなのです。
ただし、ペアローンや収入合算などのケースでは、必要になることもあるため、事前にしっかりと条件を確認しましょう。
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